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EINE ANALYSE DER WIRKSAMKEIT VON MIKROFINANZIERUNG 2

Diese Strategie basiert auf der kollektiven und kooperativen Unterstützung durch die Teilnehmer und Interessengruppen von Mikrofinanzinitiativen. Auf lokaler Ebene könnte diese Unterstützung durch Solidaritätsgruppen3 und auf nationaler und regionaler Ebene durch Netzwerkgruppen erreicht werden. Befürworter des Gruppenkredits argumentieren, dass die Gruppenorganisation effektiv ist, weil sie lokales Wissen und soziale Beziehungen nutzt. Es ist eine effektive Strategie für die Nachhaltigkeit der Mikrofinanzierung, da menschliche und materielle Ressourcen gebündelt werden können, wenn Einzelpersonen keine Sicherheiten für

Kredite oder die Fähigkeit haben, individuell an einem Kredit- oder Sparprogramm teilzunehmen. Kreditvergabe auf Basis von Solidargemeinschaften gilt als vielversprechende Kreditvergabetechnologie, um arme potenzielle Kreditnehmer zu erreichen. Als Beispiel wird oft der Erfolg der Bank Grameen angeführt. Siehe Kasten 1 unten. CREFSA (1996: 2) stellt die Konvention in Frage, dass Verbundenheit und Peer-Beziehungen ein effizientes Bankenumfeld schaffen. Der Artikel argumentiert, dass soziale Beziehungen zwar eine wichtige Kreditvoraussetzung bei der Gruppenkreditvergabe sind, ihr Aufbau und ihre Nutzung jedoch nicht kostenlos sind. Herkömmliche Modelle des Gruppenkredits unterschätzen die Kosten, den Zeit- und Arbeitsaufwand für die

Gruppenbildung, regelmäßige Treffen und die Kommunikation zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber. Die Prinzipien des betreffenden Mikrofinanzmodells sollten nicht isoliert betrachtet werden, da zwischen den vier Prinzipien eine Verbindung besteht. Das UN/OSCAL-Modell befasst sich mit diesen Fragen der Effizienz in dem Prinzip, das sich auf die operative Effizienz konzentriert. Das Modell schlägt ferner vor, dass die Priorisierung von Gruppenbildung und Vernetzung aus folgenden Gründen wichtig und effektiv ist (Vereinte Nationen: 2000): Die Nachhaltigkeit von Mikrofinanzinitiativen wird durch Initiativen erhöht, die lokales Wissen und Tradition anerkennen und darauf aufbauen. In Afrika müssen Mikrofinanzinitiativen traditionelle und informelle afrikanische Spar- und Darlehensprogramme anerkennen und nutzen (United Nations 2000:4).

MFI-Akzeptanz und Reichweite werden durch vertraute Konzepte verbessert, die kulturell kompatibler sind. Wenn Ansätze zur Mikrofinanzierung in der lokalen Kultur verwurzelt sind, neigen Mitglieder und Kunden dazu, sich zu beteiligen, weil sie direkt an den finanziellen Entscheidungen beteiligt sind, die ihr Leben formen und beeinflussen. Die Vorteile von Initiativen, die in der lokalen Kultur verwurzelt sind, bestehen darin, dass sich die Menschen mehr für Initiativen interessieren, sich stärker für die Nachhaltigkeit der Initiative einsetzen und die Mitglieder

Eigenverantwortung und Verantwortung für die Entwicklung der Mikrofinanzinitiative übernehmen. Bei der nicht-rotierenden Art werden Beiträge ebenfalls in regelmäßigen Abständen erhoben, aber bei einem Schatzmeister hinterlegt (Nweze, 1994). Die Mitglieder erhalten ihren gesamten Beitrag nach einem festgelegten Zyklus zurück. Bei einigen nicht rotierenden Systemen haben die Mitglieder Anspruch auf die aufgelaufenen Zinsen aus ihren Kreditgeschäften, bei anderen nicht. Es gibt Unterschiede zwischen den ROSCAS in Bezug auf die Häufigkeit der Treffen, den Gesamtbeitrag, die Anzahl der Mitglieder und die Rotationsreihenfolge (Anderson & Baland, 2000:2). Wenn Mikrofinanzierung einen nachhaltigen Einfluss auf die Armutsbekämpfung haben soll, ist es unerlässlich, dass Mikrofinanzierungsprogramme auf die Entwicklung von Kleinstunternehmen ausgeweitet werden. Nach dem Mikrofinanzmodell hat Mikrofinanz das Potenzial, den informellen Sektor zu formalisieren und

Kleinstunternehmer zu befähigen, sich an der formellen Wirtschaft zu beteiligen und von ihr zu profitieren. Sie kann Initiativen für direkte Liefer- und Marktverbindungen zu kleinen und mittleren Unternehmen unterstützen. Die gezielte Ausrichtung auf Kleinstunternehmer kann möglicherweise Produkte mit geringem Volumen entwickeln, produzieren und vermarkten, was es informellen Unternehmen ermöglicht, in den formellen Sektor aufzusteigen. Das Potenzial, die Armen und Kleinstunternehmer zu stärken, hängt von einem unterstützenden Umfeld auf lokaler Ebene sowie auf nationaler und internationaler Ebene ab (Vereinte Nationen, 2000).

Die Stärkung lokaler Institutionen bezieht sich auf Nachhaltigkeit, Outreach (Fähigkeit, die Armen und Frauen zu erreichen) und Leistung. Shreiner (2000:3) definiert Nachhaltigkeit als die Fähigkeit, Leistung im Laufe der Zeit zu wiederholen, wobei Leistung als Erfüllung der Mission der Mikrofinanz definiert werden kann. Die Mission der Mikrofinanzierung besteht darin, Finanzdienstleistungen für die Armen bereitzustellen, indem die Kosten für die Kontaktaufnahme gesenkt werden. Van de Ruit (2001) stellt in einem Entwurf fest, dass MFIs in der Praxis eine Wahl zwischen institutioneller Nachhaltigkeit und Armutsbekämpfung treffen müssen. MFIs, die Nachhaltigkeit anstreben, vergeben Kredite an die nicht bis mäßig Armen, deren Unternehmen das Potenzial für Wirtschaftswachstum und die Schaffung von Arbeitsplätzen haben.

Auf der anderen Seite konzentrieren sich MFIs auf Armut, richten sich an die Ärmsten und bieten Finanzdienstleistungen an, die es den Kunden ermöglichen, die Lebensbedingungen zu verbessern. Es ist wichtig, sich anzusehen, wie die formellen Institutionen und die internationale Gemeinschaft lokale Mikrofinanzinitiativen unterstützen, sei es durch Finanzierung, technische Unterstützung, Gesetzgebung oder Regulierung.

Ebenfalls wichtig für die Öffentlichkeitsarbeit ist, ob Mikrofinanzinitiativen die wirtschaftliche und soziale Stellung von Frauen verbessern. Regierungen sollten den Sektor nicht überregulieren und Zinsobergrenzen einführen, die MFIs daran hindern, finanzielle Nachhaltigkeit zu erreichen. Die Regulierung und Überwachung von MFIs sollte Mikrofinanzgeschäfte erleichtern und nicht zu finanzieller Repression in diesem Sektor führen (UNDP, 1999).

Finanzielle Repression kann in Form von Zinsobergrenzen, subventionierten Krediten oder Steuerstrukturen erfolgen, die von Investitionen im Mikrofinanzsektor abhalten. Steuersysteme sollten fair, progressiv und effizient sein und die Sektoren berücksichtigen, denen Mikrofinanz dient und in denen Kleinstunternehmen tätig sind (Vereinte Nationen, 2000). Regierungen und Geber sollten bei der Entwicklung von Verbindungen zwischen dem formellen Bankensystem und Mikrofinanzinstituten, die Kredite an die Armen vergeben, helfen. Durch die Unterstützung bei der Erschließung von Ressourcen des formellen Sektors für die Nutzung durch Kleinstunternehmen könnte es den Armen ermöglichen, wirtschaftliche Aktivitäten aufrechtzuerhalten, die für ihr Überleben unerlässlich sind, und ihre Anfälligkeit verringern.

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